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CARTE A PUCE FOURNISSANT UN NUMÉRO TRANSACTIONNEL
UNIQUE ET DIFFÉRENT POUR CHAQUE UTILISATION DE SON
DÉTENTEUR.
RÉSUMÉ DE L'INVENTION
La présente invention concerne un appareil fournissant un numéro de
transaction unique et différent pour chaque utilisation de son détenteur,
comprenant:
une carte munie de touches et d'un écran;
un circuit électronique intégré dans la carte; et
un programme faisant fonctionner le circuit électronique de façon à
recevoir un code entré à l'aide des touches de la carte par le détenteur et
affichant le numéro de transaction unique à l'écran.
BR~VE DESCRIPTION DE LA FIGURE
La figure 1 est une vue de face d'une carte à puce fournissant un numéro
transactionnel selon une réalisation préférentielle de la présente invention.
DESCRIPTION DÉTAILLÉE DE L'INVENTION
La SECUR-CARD (1 ) (nom préliminaire de finventïon) est un appareil ayant
pour but l'élimination des fraudes par carte de créd~ et carte de débit.
Concrètement la SECUR-CARD (1) est une carte à puce, interactive, munie
d'un écran (2) d'affichage semblable à celle des calculatrices. Ces six
touches permettront à son détenteur une utilisation tout à fait sécuritaire.
Nous verrons plus loin une descriptïon de chacune de ses six touches.
La SECUR-CARD (1 ) fonctionnera de concert avec les cartes de crédit et
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de débit de son détenteur. Aucune transaction ne sera possible avec
lesdites cartes de crédit ou de débit sans donner le numéro (10)
transactionnel fourni par la SECUR-CARD (1). La SECUR-CARD (1)
donnera un numéro différent pour chacune des transactions faites par son
détenteur.
LA SECUR-CARD (1 ) EST-ELLE UNE CARTE DE CRÉDIT?
Nonl Méme si elle aura la taille d'une carte de crédit, elle sera distincte de
toute carte de crédit ou de débit. La SECUR-CARD (1) aura l'apparence
d'une mini calculatrice. Les consommateurs la verront comme LA garantie
de sécurité pour toutes transactions commercia~s ou bancaires faites avec
leurs cartes de crédit ou de débit.
Pour pouvoir se servir de la SECUR-CARD (1) il faudra entrer un NIP
(numéro d'identification personnel) à l'aide d'un clavier (4-5) sécurisé (voir
détails plus loin). La SECUR-CARD (1) fonctionne à l'aide d'une puce
électronique qui agit comme chiffrier et gestionnaire de dossiers. Son r8le
est de fournir un numéro (10) transactionnel différent pour chacune des
transactions faites par son détenteur. Le calcul pour fournir ce numéro(10)
unique est fait à partir du numéro officiel d'une carte de crédit ou de débit
et
d'un code secret.
Les compagnies émettrices de ces cartes autoriseraient une transaction
qu'après avoir validé le numéro (10) de transaction fourni par la SECUR-
CARD (1). Pour ce faire, elles effectueraient le même calcul que celui
effectué par la SECUR-CARD (1 ) pour le client. C'est le consommateur qui
transmettrait ce numéro(10) transactionnel manuellement avec les claviers
numériques qui sont déjà chez les commerçants.
II est important de comprendre que la SECUR-CARD (1 ) n'aura aucun lien
physique avec les compagnies émettrices de cartes. Si ce n'est que son
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détenteur entrera dans la banque de données de sa SECUR-CARD (1) le
numéro officiel de sa carte de crédit etfou de débit ainsi qu'un code secret.
Ces informations seront aussi connues des systèmes centraux des
compagnies émettrices, mais en aucun moment il ne sera établi un lien de
communication entre la SECUR-CARD (1) et lesdites compagnies.
Cette carte à puce sera donc de type "fermée", c'est-à-dire qu'elle ne
pourra âtre lu par aucun lecteur de carte à puce: Ceci pour éviter qu'un
fraudeur puisse lire les informations(numéro de carte et code secret)
comprises à l'intérieur de la puce électronique. La puce n'est là que pour
servir de chiffrier pour exécuter l'algorithme fournissant le numéro (10)
transactionnel. La SECUR-CARD (1) ne fera qu'afï~cher ce numéro (10) sur
son écran (2).
Pour les transactions sur internet, le consommateur transmettra le numéro
d'ident~cation de sa carte de crédit (qui est différent du numéro officiel de
la carte de crédit) et le numéro(10) transactionnel. Le consommateur pourra
le faire sans crainte car ce numéro (10) transactionnel n'est valide que pour
une seule transaction. Le même fonctionnement prévaudrait pour les
transactions téléphoniques.
Le numéro d'identification de la carte de crédit ne pourra, seul, servir à
effectuer une transaction: il devra toujours âtre jumelé au numéro (10)
transactionnel fourni par la SECUR-CARD.
Une seule SECUR-CARD(1) pourra fournir les numéros (10)
transactionnnels pour différentes cartes de crédit ou de débit détenues par
son propriétaire. Pour ce faire, la puce électronique pourra gérer plusieurs
dossiers différents selon les besoins de son détenteur.
Puisque les numéros officiels des cartes de crédit et de débit sont tous
différents les uns des autres, ainsi que les numéros de code secret qui les
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accompagneront, la SECUR-CARD (1) émettra un numéro (10) différent
pour chacune des transactions effectuées par chacune des cartes (crédit
ou débit) de son détenteur.
CONSÉQUENCE
Une sécurité absolue: un fraudeur qui obtiendrait le numéro (10) de
transaction(par quelques moyens que ce soit) ne pourrait l'utiliser pour
effectuer un autre achat. Après une seule transaction ce numéro (10)
devient automatiquement invalide. Même en possession de la carte de
notre membre et de sa SECUR-CARD(1), le fraudeur ne pourrait transiger,
car il n'aurait pas le NIP permettant la mise en fonction de la SECUR-
CARD(1 ).
EFFICACITÉ
Cette nouvelle approche fonctionne aussi bien pour des transactions
conventionnelles ou sur internet que celles effectuées par téléphone. Elle
peut même étre utilisée, comme démontré plus loin, pour les cartes de
débits.
Pour activer la SECUR-CARDl1 ) lors de sa réception, le titulaire devra
effectuer à l'aide du clavier(4-5) sécurisé les trois opérations suivantes:
1- Entrer le numéro de sa carte de crédit ou de débit qui sera indiqué dans
la lettre accompagnant sa nouvelle carte.
2- Entrer le code secret de 6 chiffres qu'il aura préablement détaché du
formulaire d'adhésion lors de sa demande.
3- Se choisir et ensuite entrer un NIP de 4 chiffres.
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Les deux premières opérations ne seront effectuées qu'une seule fois: à
l'activation de la SECUR-CARD (1). Par la suite, lorsque le consommateur
voudra effectuer une transaction, il n'aura qu'à mettre sa SECUR-CARD (1)
en marche, indiquer pour quel dossier il veut effectuer une transaction
5 (VISA, MASTERCARD ou carte de débit...) celle-ci lui demandera ensuite
d'inscrire son NIP. Une fois fait, la SECUR-CARD (1) effectuera
automatiquement un calcul pour obtenir le seul numéro (10) valide pour
cette transaction.
Voici un exemple simplifié.
Michel Caron a demandé une nouvelle carte de crédit VISA et pour la
première fois il s'est inscrit au programme SECUR-CARD (1). Lors de la
réception de sa nouvelle carte de crédit VISA, dans l'enveloppe
accompagnant sa carte, il trouve une lettre explicative ET la SECUR-CARD
(1). Dans la lettre il est inscrit que le numéro de sa nouvelle carte VISA est
le 324. Bien entendu ce numéro n'est inscrit ni sur la carte de crédit, ni sur
la bande magnétique de celle-ci. Le numéro gravé sur la carte VISA et
transcrit sur sa bande magnétique n'est qu'un numéro d'identification. En
aucun cas ce numéro pourra servir à autoriser une quelconque transaction.
M.Caron suit les instructions: met sa SECUR-CARD(1) en marche, apparat
à fécran(2) «dossier 1 2 3 4 5» avec un curseur(9) sous le numéro 1.
Puisque M.Caron en est à son premier dossier pour sa SECUR-CARD(1), il
appuie sur la touche(7) «ENTER», pour pouvoir entrer les informations
dans le dossier numéro «1». S'il avait déjà des dossiers actifs dans sa
SECUR-CARD(1), M.Caron aurait choisi, à l'aide du clavier(4-5) sécurisé,
le prochain numéro de dossier disponible.
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Ensuite à l'aide du clavier(4-5) sécurisé il entre son numéro de carte 324,
son code secret 523 527 (qu'il a détaché de la formule d'adhésion lorsqu'il
a rempli ladre formule) et se choisit un NIP. II est maintenant prét à faire
une premi8re transaction.
II va à la station-servis pour effectuer le plein d'essence de sa voiture.
Après son achat, il présente sa carte de crédit pour payer. Le commis
passe sa carte dans le lecteur et inscrit le montant de la transaction.
L'ordinateur central de VISA reconnaît la carte de Michel Caron par son
numéro d'identification. II demande alors à celui-ci de lui fournir le seul
numéro(10) de transaction possible pour cet achat.
M.Caron sort sa SECUR-CARD(1 ), la met en marche, il apparait à
fécran(2) dossier 1 2 3 4 5». A l'aide du clavier(4-5) il choisi le dossier a1
»
et appuie sur «ENTER». La SECUR-CARD(1) lui demande son NIP, ce
qu'il s'empresse de faire, apparaît alors sur fécran(2) de la SECUR-
CARD(1) le numéro(10) 473. A l'aide du clavier numérique du commerçant,
il inscrit le # 473. Si le clavier du commerçant n'est pas accessible aux
consommateurs M.Caron dirait ce numéro(10) tout simplement à vive voix
au commerçant. II pourra le faire sans crainte car ce numéro(10) n'est
valide que pour cette seule transaction. La compagnie VISA acceptera la
transaction, car elle sait que le seul numéro(10) possible pour autoriser
cette transaction est bien le numéro 473.
Mais d'où vient ce numéro(10) 473?
Dans cet exemple simplifié, le numéro de carte VISA de Michel Caron est le
324, son code secret est le 523 527. II est établi dans la puce électronique
de la SECUR-CARD (1) que pour tous les détenteurs du code 523 527, le
numéro (10) autorisant la première transaction est (addition du nombre 149
avec le numéro de carte VISA. Sachant que le numéro de la carte de crédit
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de M.Caron est le 324, alors nous avons l'équation suivante: 149+324 qui
donne comme résultat 473.
Puisque l'ordinateur de la compagnie VISA connaît aussi bien le numéro de
carte que le code secret de M.Caron, et l'algorithme utilisé, il aura effectué
le méme calcul pour arriver au méme résultat.
Pour la deuxième transaction, de M.Caron, le numéro à additionner au
numéro de carte est le 381. Donc, 381+324=685. Si quelqu'un voulait
effectuer une transaction avec la carte de M.Caron, il ne le pourrait pas car
il ignorerait que le seul numéro(10) autorisant cette transaction est le 685.
Un chiffre différent étant additionné au numéro de carte pour chacune des
transactions, cela rendra la fraude presque impossible.
II est important de noter que ni le numéro de carte de crédit ni le chiffre
devant s'additionner à celui-ci n'apparaîtront à l'écran(2) de la SECUR-
CARD: Seul le résultat apparaît à l'écran(2). Pour la première transaction il
n'y apparaîtra que le numéro(10) 473 et pour la deuxième, seul le
numéro(10) 685 apparaîtra sur fécran(2) de la SECUR-CARD(1). II sera
impossible de prévoir le numéro(10) suivant.
II est bien entendu que le véritable algorithme employé par la SECUR-
CARD(1) sera plus complexe que celui démontré dans cet exemple
simplifié qui ne sert qu'à présenter le procédé de fonctionnement.
Pour une transaction effectuée à l'aide d'une carte de débit, le procédé est
identique. Le numéro(10) transactionnel fourni par la SECUR-CARD(1 )
remplace dans le système central de la compagnie émettrice le numéro de
NIP qui est demandé à l'heure actuelle. Mais contrairement au numéro de
NIP actuel, le numéro(10) fourni par la SECUR-CARD(1 ) change après
chaque transaction. Les clients ne seront plus inquiets de savoir qu'une
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autre personne peut voir le numéro(10) qu'ils poinçonnent sur le clavier du
commerçant ou sur celui du guichet automatique.
Qu'est-ce que le clavier(4-5) sécurisé?
Contrairement à ce qui se fait à l'heure actuelle, le clavier(4-5) sécurisé de
la SECUR-CARD(1 ) pour entrer les données essentielles (numéro de carte
de crédit, code secret, NIP etc) ne serait pas alphanumérique. Ce clavier(4-
5) sécurisé serait composé principalement de deux touches identifiées par
deux flèches(4-5). Ces touches(4-5) serviraient à déplacer un curseur(9)
apparaissant à l'écran(2) de la SECUR-CARD(1 ). Une touche pour aller
vers la gauche(4) et l'autre pour aller vers la droite(5).
Bien sûr, il y aurait d'autres touches(6-7-8-11) sur la SECUR-CARD(1). Ces
autres touches(6-7-8-11 ) sont respectivement: «ON/OFF»(6) pour la mise
en marche de la SECUR-CARD(1), «ENTER»(7) pour valider une entrée,
«CLEAR»(8) pour annuler la dernière entrée et finalement «M»(11) pour
choisir entre une transaction manuelle ou automatisée. Mais ces touches(6-
7-8-11 ) n'ont rien de révolutionnaire. Regardons comment les touches(4-5)
innovatrices de la SECUR-CARD rendent les transactions beaucoup plus
sécuritaires.Voici un exemple simple de son fonctionnement:
M.Caron a déjà activé sa SECUR-CARD(1 ). II est chez un commerçant et
veut effectuer une transaction. II met en marche sa SECUR-CARD(1) en
appuyant sur la touche «ON/OFF»(6), puisque M.Caron n'a qu'un dossier
dans sa SECUR-CARD(1), il pèse immédiatement sur «ENTER»(7) pour
indiquer qu'il veut un numéro dans le dossier numéro «1». Alors apparaît à
l'écran(2) de sa SECUR-CARD(1) «indiqué votre NIP». M.Caron appuie sur
la touche «ENTER»(7), alors apparaît à l'écran(2) un curseur(9). Ce
curseur(9) est arrêté au-dessus d'un des chiffres(3) imprimés juste en
dessous de l'écran(2): «1 2 3 4 5 6 7 8 9 0» . Pour une sécurité maximale,
le curseur(9) n'apparaît jamais au-dessus du même chiffre(3). II peut
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apparaïtre au-dessus du 1 et la fois suivante apparaître, de façon aléatoire,
au-dessus du 5 ou du 8 etc.
Pour notre exemple le NIP de M.Caron est 6384. Le curseur(9) est apparu
au-dessus du chiffre(3) 2. Puisque le premier chiffre composant le numéro
du NIP est le 6, M.Caron appuie quatre fois sur la flèche(5) de droite pour
amener le curseur(9) au-dessus du chiffre(3) 6. II appuie sur la touche
«ENTER»(7) pour valider ce premier chiffre.
Le curseur(9) disparaît momentanément de fécran(2) et réapparaît au-
dessus d'un autre chiffre(3), encore une fois ce chiffre(3) est choisi de
façon aléatoire. ApparaFt au même moment sur fécran(2) un symbole
comme celui-ci: ~*» pour indiquer que le premier chiffre composant le NIP a
été sélectionné. Bien sOr ce symbole H*» apparaitra deux fois pour indiquer
que les deux premiers chiffres du NIP ont été sélectionnés, ainsi de suite.
Poursuivons notre exemple, le curseur(9) réapparaît au-dessus du
chiffre(3) 9, M.Caron appuie â six reprises sur la flèche(4) de gauche pour
amener le curseur(9) au-dessus du chiffre(3) 3. Puisque le deuxième chiffre
composant son NIP est bien le 3, il appuie sur la touche «ENTER»(7) pour
valider ce chiffre. Le méme processus recommence pour le choix du
troisième et du quatrième numéro de son NIP. S'il avait fait une erreur en
appuyant sur le bouton «ENTER»(7) trop rapidement, il n'aurait qu'à peser
sur le bouton «CLEAR»(8) pour annuler la dernière entrée, faire la
correction et poursuivre.
Aujourd'hui, il est facile pour un fraudeur bien entratné de connaître le NIP
d'un client juste en regardant celui-ci le composer sur le clavier du
commerçant.
Même ce nouveau ciavier(4-5) sécurisé, ne serait pas à l'abri des regards
indiscrets si le curseur se positionnerait toujours sur le 1, il serait
possible
pour un fraudeur attentif de compter le nombre de fois que le client a
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appuyé sur la flèche(5) de droite, par exemple 5 fois, pour déplacer le
curseur(9) au-dessus du premier chiffre de son NIP. Le fraudeur saurait
alors que le premier chiffre du NIP est le 6. Ainsi de suite pour les autres
numéros.
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Avec cette nouvelle façon de faire, un fraudeur, méme à faffQt, placé près
de M.Caron ne pourrait le voir appuyer sur les chiffres composant son NIP.
Tout ce qu'il pourrait voir, c'est M.Caron appuyant sur des flèches(4-5) pour
déplacer un curseur(9), qui lui, ne se positionnerait jamais au-dessus du
10 méme chiffre pour débuter une nouvelle sélection, d'où une sécurité de
transaction accrue.
Nous venons de décrire l'utilisation régulière de la SECUR-CARD(1 ). C'est-
à-dire chez les commerçants ayant un lien, en temps réel, avec les
compagnies de cartes de crédit et de débit.
Par contre, en tant que consommateur, nous avons à faire, à l'occasion,
avec des petits commerçants qui fonctionnent encore de façon manuelle.
Concrétement, ils prennent l'empreinte de la carte de crédit de leurs clients
et les envoient chez les compagnies émettrices à intervalle plus ou moins
régulier.
Bien entendu avec la SECUR-CARD(1), il est important que la compagnie
émettrice connaisse en temps réel les transactions effectuées par le
détenteur de la SECUR-CARD(1 ). Comme démontré plus haut, le
numéro(10) change pour chacune des transactions faites par le détenteur.
Si M.Caron effectue 3 transactions chez autant de commerçants qui sont
reliés au système central de VISA, celui-ci pourra valider facilement
chacune de ces transactions car il saura, en tout temps, à quelle séquence
M.CARON est rendu.
Par contre pour que M.Caron puisse faire une transaction chez un
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commerçant qui n'est pas relié au système de VISA, la SECUR-CARD(1),
doit pouvoir lui fournir aussi un numéro de transaction différent. Pour ce
faire, M.Caron avant d'inscrire son NIP à l'aide du clavier(4-5) sécurisé,
pèsera sur la touche «M»(11) pour obtenir un numéro(10) spécifique aux
transactions faites de façon manuelles sans vérification.
En effet deux séries différentes de numéro(10)d'autorisation seront fourni
par la SECUR-CARD(1). Une pour les transactions automatisées et une
pour les transactions manuelles. De cette façon, VISA, dans notre exemple,
pourra valider chacune des transactions automatisées de son client, et
lorsque les relevés manuels des transactions lui parviendront, elle pourra
les valider, elles aussi, avec leurs numéros(10) de transactions propres.
Bien entendu si M.Caron effectue plus d'une transaction manuelle, chacune
d'entre elle se sera vu octroyer un numéro(10) de transaction différent.
II va de soi que de nombreuses modifications pourraient être apportés aux
modes de réalisation qui viennent d'âtre décrits sans sortir du cadre de la
présente invention telle que définie dans la revendication annexée.
